近幾年，銀行理財(cái)產(chǎn)品的“飛單”、“假理財(cái)”事件時(shí)有發(fā)生。作為普通投資者，如何才能提高安全意識(shí)，學(xué)會(huì)對(duì)不靠譜的理財(cái)產(chǎn)品“繞道”呢？

　　區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品類別

　　凡是在銀行銷售的、或是由銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理銷售的，就一定是所謂的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”嗎？當(dāng)然不是。

　　首先，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和銀行代銷產(chǎn)品。只有銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，即銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，才是真正的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，銀行對(duì)這一類產(chǎn)品負(fù)有最直接的責(zé)任。

　　而“代銷”的產(chǎn)品就不同了，銀行也會(huì)有為保險(xiǎn)公司、基金公司或者其他理財(cái)機(jī)構(gòu)代銷的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都并非是銀行自己發(fā)行的，因此不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。對(duì)于這類產(chǎn)品，投資者在購(gòu)買(mǎi)前還有必要先了解是哪家機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

　　銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)上有明顯的差異，對(duì)此，銷售人員應(yīng)明確向用戶指出。如果有銷售人員向客戶混淆了兩者的差別，投資者只需看產(chǎn)品合同，就可以輕松區(qū)分出二者的不同。銀行自己發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，在投資合同上會(huì)蓋有銀行的公章；而銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品合同上會(huì)有產(chǎn)品發(fā)行方的公章和銀行代銷的公章。

　　識(shí)別“飛單”

　　其次，除了銀行自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品以外，在銀行內(nèi)，由銀行人員銷售的可能還有一類被業(yè)內(nèi)稱為“飛單”的產(chǎn)品，“飛單”的銷售是完全不合規(guī)的。與普通的代銷產(chǎn)品不同，“飛單”是沒(méi)有銀行“代銷”資質(zhì)的產(chǎn)品，由某些違規(guī)銀行人員私自銷售，并以此來(lái)獲得高額傭金。投資者一旦購(gòu)買(mǎi)了“飛單”，若發(fā)生無(wú)法兌付等情況，是很難進(jìn)行維權(quán)的。在這類產(chǎn)品的合同上，一般找不到任何的銀行公章，投資者可以此作為辨別依據(jù)之一。

　　查詢理財(cái)產(chǎn)品真實(shí)性

　　投資者可以登錄權(quán)威網(wǎng)站，查詢理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)性。

　　對(duì)于銀行自有理財(cái)產(chǎn)品，按照監(jiān)管要求，每款銀行自有理財(cái)產(chǎn)品均會(huì)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)正文顯著位置，標(biāo)注產(chǎn)品登記編碼，每款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)編碼。投資者可依據(jù)該編碼，在“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢。進(jìn)入該網(wǎng)站首頁(yè)后，點(diǎn)擊“理財(cái)產(chǎn)品”欄，即可輸入產(chǎn)品登記編碼，查詢和驗(yàn)證產(chǎn)品。

　　對(duì)于銀行代銷產(chǎn)品，投資者可以在銀行官網(wǎng)等正式渠道，如手機(jī)銀行等，查詢相關(guān)信息。同時(shí)也可直接聯(lián)系銀行的官方客服人員，進(jìn)行核實(shí)。

　　確保購(gòu)買(mǎi)流程合規(guī)性

　　在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，不少投資者對(duì)整個(gè)流程并不清楚，這為某些違規(guī)銷售人員“忽悠”創(chuàng)造了便利。

　　一般而言，通過(guò)正規(guī)的手機(jī)銀行、網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，可以確保產(chǎn)品的真實(shí)性，購(gòu)買(mǎi)后也可在投資者自己的賬戶中進(jìn)行查證，較少有“假產(chǎn)品”的風(fēng)險(xiǎn)。即使投資者需咨詢理財(cái)經(jīng)理，也可在通過(guò)銀行的電子渠道購(gòu)買(mǎi)，省去中間流程，既方便快捷，又更加安全。

　　如選擇在銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)人工操作購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，銀行自有理財(cái)產(chǎn)品或代銷產(chǎn)品的資金都應(yīng)經(jīng)銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，而不應(yīng)有私人賬戶互相“轉(zhuǎn)賬”的情況發(fā)生。無(wú)論是投資者被要求將資金轉(zhuǎn)入他人的私人賬戶，還是產(chǎn)品到期時(shí)由私人賬戶轉(zhuǎn)至投資者，都是極為“異?！钡默F(xiàn)象，對(duì)此，投資者一定要提高警惕。

　　最后，對(duì)于銷售人員的保本保息承諾，投資者也要引起注意。如今，保障收益型的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量并不多，且預(yù)期收益率比不保本產(chǎn)品更低。投資者應(yīng)仔細(xì)閱讀“產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)”和“風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)”，以產(chǎn)品合同中的信息為準(zhǔn)。（作者：陳悅）